Изнанка бедности: почему ЦБ переходит к количественным ограничениям займов для россиян. Комментарий Семена Новопрудского

Изнаночная сторона бедности: почему центробанки вводят количественные ограничения на кредитование россиян Комментарий Семена Новопрудского

Борьба с растущим долгом и заимствованиями россиян вступает в новую фазу, даже на фоне цикла рекордно высоких процентных ставок. Впервые в российской истории российские банки попытаются самым вопиющим образом ограничить кредитование.

Банк России завершил общественное обсуждение планов развития рынка микрофинансовых организаций (МФО). Большинство участников дискуссии поддержали предложенные регулятором меры по решению долговой нагрузки России. Все эти меры гораздо более радикальны, чем любые меры, принимаемые до сих пор регуляторами для замедления роста рынка кредитования и снижения долговой нагрузки россиян.

Крайними мерами пока являются ограничение максимальной суммы кредита микрофинансовых организаций (1 млн рублей) и стоимости кредита (не более 0,8% в день), а также регулирование ставок по кредитам, которые банки могут выдавать заемщикам. Долговая нагрузка превышает 50%. Центральный банк пересматривает эти ограничения для банков ежеквартально.

Теперь меры будут гораздо более строгими. Банк России сообщил, что в законопроект о микрофинансовых организациях будет включена норма «по одному кредиту на руки до погашения». Это означает, что по закону физическое лицо не может получить новый кредит до тех пор, пока не будет погашен предыдущий кредит в МФО. Он также устанавливает «период охлаждения» для самих кредиторов, а не для заемщиков. Новый кредит можно получить в течение трех дней после того, как физическое лицо погасит предыдущую задолженность перед МФО.

Третьей, менее радикальной мерой могло бы стать снижение лимита переплаты по потребительским кредитам со 130% до 100% от суммы задолженности. Это значит, что МФО не может переплатить более чем в два раза больше суммы займа. В настоящее время максимальная сумма кредита для микрофинансовых организаций составляет 1 миллион рублей. Это означает, что максимальная сумма кредита из-за переплаты составляет 2 миллиона рублей. Однако для многих клиентов МФО это все равно огромные деньги.

"Комплексная проверка нормативно-правовых актов будет проходить в течение трех лет", - пояснили в пресс-службе Банка России. Это означает, что новые правила будут вводиться постепенно.

Это вторая часть радикальной реформы микрофинансовых организаций, которую центральный банк предпринимает, чтобы облегчить долговое бремя российских малообеспеченных граждан. В августе этого года регуляторы объявили, что все микрофинансовые организации будут разделены на три категории: МФО предоставляет кредиты только корпорациям, индивидуальным предпринимателям и самозанятым лицам. Компании, имеющие право предлагать рассрочку, выдавать кредиты в точках продаж, выдавать целевые кредиты и кредиты под залог с общей стоимостью кредита, не превышающей 100% годовых, МФО, способные выдавать кредиты более 100%. Сейчас понятно, что никто не может выдать кредит под процентную ставку выше 100%. В зависимости от категории центральные банки предъявляют разные требования к капиталу МФО.

Число заемщиков с тремя и более кредитами продолжает увеличиваться. По данным исследования Банка России, по состоянию на 1 июля 2024 года в России насчитывалось 13,2 млн человек, имеющих три и более активных кредитов и займов. С начала года это число выросло до 1 миллиона. Большинство заемщиков, взявших три кредита, сначала берут деньги в банке, а затем обращаются в микрофинансовые организации для погашения этих кредитов. В результате кредитные обязательства за шесть месяцев увеличились с 16,6 трлн руб. до 19 трлн руб. Заемщики с чрезмерной задолженностью в настоящее время составляют половину общего кредитного долга страны.

Для законных МФО новые условия кажутся прозрачными и понятными. В то же время, похоже, что правило «один человек — один кредит» пока не распространяется на банки. Банки применяют более строгий подход к оценке заемщиков, чем учреждения микрофинансирования, и с большей вероятностью откажут в новых кредитах клиентам, обремененным долгами. Однако небольшие кредитные организации могут пойти на риск.

Однако самый большой риск количественных ограничений кредитования заключается в том, что они не смогут преодолеть бедность самостоятельно. В последние годы количество МФО в России сокращалось гораздо быстрее, чем количество банков. После разделения на три категории количество микрофинансовых организаций, доступных россиянам, неизбежно станет меньше. В то же время ужесточение условий кредитования и увеличение числа микрофинансовых организаций, конечно, не устранят потребность в деньгах у беднейших россиян и вряд ли сократят ее. Поэтому может возникнуть растущая угроза всплеска интереса населения к «черным кредиторам». И нет никаких сомнений в том, что на рынке теневого кредитования будет спрос и предложение.

В любом случае стремление российских банков сократить кредитование с одной стороны и защитить россиян от огромных долгов с другой последовательно. Другое дело, что добиться этого невозможно только усилиями денежных властей. Такая задолженность является следствием финансового состояния людей и напрямую зависит от наличия рабочих мест и их способности получать достойный доход.

Гораздо более важным фронтом борьбы для центрального банка здесь является достижение целевого показателя инфляции в 4% в год. Потому что мы знаем, что даже если реальная заработная плата и экономика будут быстро расти, бедность не уменьшится. Инфляция съедает рост доходов.

Источник: BFM.ru - деловой портал