Noticias del mercado | El Banco Central propone introducir un mecanismo de “un préstamo en una mano”; las organizaciones de microfinanzas deberán eliminar las prácticas que conducen a una sobrecarga de deuda para los ciudadanos - Entrevista con el Director del Departamento del Banco Central

Alrededor del 20% de los préstamos otorgados por organizaciones de microfinanzas se gastan en apuestas deportivas, casinos en línea, etc. por los llamados clientes cautivos de las organizaciones. Estas estimaciones fueron dadas por el jefe del departamento de préstamos no bancarios del Banco Central. Banco Ilya Kochetkov en una entrevista con Izvestia. También afirmó que un tercio de los grandes préstamos con sobrepagos de más del 100% podrían considerarse usura, ya que las organizaciones eluden las normas y endeudan a la gente. Para frenar esta práctica maliciosa, el banco central propone introducir una serie de medidas, en particular el mecanismo “una mano, un préstamo”. De hecho, como dijo Ilya Kochetkov, estas restricciones sólo se aplican a préstamos caros. También está previsto proporcionar un “período de reflexión” de tres días después de pagar la deuda de la MFO.

— En agosto pasado, el banco central publicó un documento de comentarios públicos que delineaba reformas reales al mercado de microfinanzas. Los cambios propuestos por los reguladores son tan graves que han provocado una fuerte reacción en el mercado. ¿Cómo van las negociaciones con expertos de la industria?

— El objetivo principal de los cambios propuestos en el informe es crear las condiciones para el desarrollo de las empresas proporcionándoles fondos prestados, pero al mismo tiempo es necesario eliminar las prácticas que aumentan la carga de la deuda de los ciudadanos. Préstamos al consumo.

De hecho, el mercado respondió positivamente a nuestras propuestas. Recibimos comentarios de organizaciones autorreguladoras (SRO) y de la mayoría de los actores más importantes de la industria. De momento ya han pasado varias etapas de discusión. A principios de septiembre celebramos una reunión con representantes de organizaciones de microfinanzas, organismos de autorregulación, organismos de infraestructura y gubernamentales, la comunidad científica y de expertos. La semana pasada, las propuestas descritas en el informe fueron apoyadas conceptualmente en una reunión del Comité de Mercados Financieros de la Duma Estatal. Y el 14 de octubre discutiremos los comentarios recibidos con los representantes del mercado.

— ¿El Banco Central se interesó por las propuestas de los representantes del mercado y las tendrá en cuenta a la hora de preparar modificaciones legislativas?

— Si hablamos de resultados preliminares, entre los comentarios recibidos hay propuestas que estamos dispuestos a escuchar. Por ejemplo, el alcalde propone reducir el plazo para proporcionar información a las agencias de crédito. Ahora quedan dos días. Apoyamos este plan. Esto permite a las empresas realizar un seguimiento de la recepción y el reembolso de los préstamos en tiempo real.

Además, muchas organizaciones de microfinanzas señalaron que los requisitos para atraer capital e inversiones son demasiado estrictos. Estamos dispuestos a considerar estas propuestas y ajustar los requisitos prudenciales individuales (destinados a prevenir riesgos y garantizar la estabilidad - Izvestia) teniendo en cuenta las opiniones de las empresas.

— Como se desprende del debate de su propuesta en la Duma estatal, los legisladores están muy decididos y dispuestos a preparar y aprobar una ley en un futuro próximo, prácticamente durante la sesión de otoño. ¿Será esta una ley separada o una enmienda a una ley existente? ¿Cuándo espera que se apruebe el proyecto?

— Cambiar la composición del mercado de las MFO requerirá una revisión exhaustiva de las leyes y regulaciones. Se incluirá en la Ley de actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas, la Ley de crédito al consumo (préstamos), la Ley de bancos de Rusia y unas 20 leyes más. Se espera que esto suceda en varias etapas a lo largo de tres años.

En primer lugar, para proteger a los ciudadanos, se implementarán medidas como la introducción de un sistema de "un préstamo por persona hasta el reembolso", el establecimiento de un "período de reflexión" y la reducción del límite de pago en exceso en los préstamos al consumo.

La prohibición se aplica sólo a los préstamos más caros.

— ¿El Banco Central ya decidió cómo funcionará la norma de “un préstamo por persona”? ¿Se aplicará esta restricción a todas las organizaciones de microfinanzas y también tendrá en cuenta las obligaciones de los bancos que actualmente ofrecen productos "salariales"?

— La prohibición se aplicará únicamente a los préstamos más caros de organizaciones de microfinanzas, donde el coste total del crédito (FCC) supere el 100% anual. Una persona no puede tener dos de esas responsabilidades. El objetivo de este proyecto de ley es proteger a los ciudadanos del endeudamiento excesivo. Si una persona ya tiene dicho préstamo, hasta que lo pague, la organización de microfinanzas no tiene derecho a otorgarle un segundo préstamo costoso. Sin embargo, la prohibición no se aplica si obtuvo un préstamo bancario o un préstamo PSA de hasta el 100%.

Además, planeamos ofrecer un “período de reflexión” antes de recibir un préstamo. Esto es necesario para que los prestatarios tengan la oportunidad de adoptar un enfoque más reflexivo y equilibrado respecto de sus obligaciones y para que las empresas no puedan emitir nuevos préstamos para pagar la deuda actual.

— ¿Qué tipo de “período de enfriamiento” será éste?

— Planeamos hacer esto en 3 días.

— Al analizar las últimas tendencias en préstamos minoristas, el banco central descubrió que muchos prestatarios obtuvieron tanto préstamos bancarios como préstamos de organizaciones de microfinanzas. Los reguladores continúan endureciendo las medidas macroprudenciales contra los prestatarios con altas cargas de deuda que fueron rechazados por los bancos y que refinanciaron a instituciones de microfinanzas más caras. ¿No tiene sentido tener en cuenta las obligaciones con los bancos al introducir restricciones?

— Los requisitos para calcular los indicadores de la carga de la deuda (PLI) y los límites macroprudenciales (MPL) para la concesión de préstamos a los prestatarios más endeudados se establecen no sólo para los bancos, sino también para las organizaciones de microfinanzas. Sí, inicialmente los límites eran otros. Para las microfinanzas, los límites se relajaron aún más. Sin embargo, a partir del cuarto trimestre de este año, se aplicarán los mismos valores de MPL a las organizaciones de microfinanzas que a las de crédito para préstamos con una alta tasa de impuesto sobre la renta personal. Esto ayuda a evitar el arbitraje regulatorio y limita el crecimiento de la deuda.

Al calcular los ingresos personales del prestatario, las organizaciones de microfinanzas deben tener en cuenta todos los pagos de préstamos y empréstitos existentes como gastos mensuales. Si resulta que la PMZ supera el 50%, la MFO puede conceder préstamos a dichas personas sólo dentro de la PMZ establecida.

— Recientemente usted dijo que se pueden imponer restricciones al tipo de interés máximo diario para las organizaciones de microfinanzas. ¿Cómo?

— Llevamos varios años trabajando sistemáticamente para reducir el coste del endeudamiento para los ciudadanos. Durante este período, el PSC se redujo de más del 1000% anual al 292%, y el límite de sobrepago también se redujo de 4 veces el monto del préstamo al 130%. Sin embargo, incluso ahora los préstamos de las MFO siguen siendo bastante caros para los ciudadanos, ya que la mayoría de ellos se conceden a los tipos de interés más altos posibles. Actualmente se está considerando específicamente la posibilidad de reducir aún más el tipo de interés diario. También estamos considerando una variedad de opciones de regulación prudencial para alentar a las IMF a diferenciar sus tasas y ofrecer mejores condiciones a sus mejores clientes.

Según nuestras estimaciones, una forma más eficaz de reducir la carga de la deuda podría ser limitar el importe máximo que un prestatario puede pagar de más. Ahora es el 130% del monto del préstamo. Como medida operativa para reducir el coste de los préstamos a los ciudadanos, se propone reducir los sobrepagos por parte de los prestatarios al 100% del importe. Es decir, si obtuvo condicionalmente un préstamo de una MFO por 1000 rublos, teniendo en cuenta todos los intereses, multas, etc., no se le devolverán más de 2000 rublos.

— La SRO “MiR” propone revisar los criterios para un “préstamo de día de pago”, reduciéndolo a 15.000 rublos, acortando el período de emisión y luego introduciendo un límite. ¿Estás de acuerdo con esta propuesta?

— De hecho, la norma para los préstamos personales es de hasta 30.000 rublos. Ya no se utiliza hasta 30 días. Las IMF extienden artificialmente los plazos de los préstamos o aumentan los montos para evitar restricciones regulatorias. Por eso es necesaria una revisión exhaustiva de la regulación de los préstamos al consumo y la introducción de restricciones basadas en el precio del producto, en lugar de en estándares oficiales. Por lo tanto, proponemos que el PSC introduzca normas más estrictas para los créditos que superen el 100%.

Las empresas que no acepten las nuevas reglas del juego se verán obligadas a abandonar el mercado.

— La presidenta del Banco Central, Elvira Nabiullina, ha declarado repetidamente que las organizaciones microfinancieras usurarias deberían abandonar el mercado. ¿Qué tipo de organizaciones son estas y cuál es su participación?

— En algunos casos, los préstamos al consumo concedidos por organizaciones de microfinanzas siguen representando una carga importante para los ciudadanos. A los prestatarios honestos y de calidad se les paga en las mismas condiciones que a los clientes menos confiables. Sin embargo, dados los riesgos, las primeras condiciones deberían ser más favorables. El modelo actual impone una carga indebida a los ciudadanos que pueden permitirse el lujo de pagar y desalienta a las empresas a elegir a los prestatarios con más cuidado.

Además, existe una práctica oculta de refinanciación de préstamos en el mercado. Cuando el sobrepago alcanza el 130%, en lugar de detener la acumulación de intereses, la MFO concede un nuevo préstamo al individuo y acredita los intereses previamente acumulados a su organismo. Se forma la llamada cadena de crédito. Como resultado, la deuda de los clientes de las MFO crece como una bola de nieve.

Según nuestras estimaciones, alrededor de un tercio de todos los costosos préstamos al consumo otorgados por organizaciones de microfinanzas caen en estas "cadenas", lo que aumenta la carga de la deuda de los ciudadanos. La introducción de un límite de crédito de un préstamo por persona y un período de reflexión pretende desalentar esta práctica. Las empresas que no acepten las nuevas reglas del juego se verán obligadas a abandonar el mercado.

— El informe dice que muchas personas se han vuelto “dependientes de los préstamos de instituciones de microfinanzas”, pidiendo dinero prestado para apuestas deportivas o casinos en línea. ¿Tiene alguna estimación de cuánto costará este objetivo?

— Después de analizar el gasto real en tarjetas bancarias de millones de clientes de MFO, llegamos a la conclusión de que para estos fines se utiliza hasta el 20% del monto del préstamo emitido. Al mismo tiempo, para algunas empresas la tasa de dichos préstamos puede exceder significativamente el valor promedio, y algunos clientes gastan todos los fondos prestados de organizaciones de microfinanzas para estos fines.

Demanda general: el número de préstamos solicitados por las organizaciones de microfinanzas aumentó a 30.000. Los bancos comenzaron a rechazar a los rusos con mayor frecuencia. Los clientes se están trasladando a este sector debido a las altas tasas de interés.

— ¿Es posible que al expulsar del mercado a actores sin escrúpulos estemos empujando simultáneamente a las IMF y a sus clientes a zonas “grises” e incluso “negras”?

— Esta pregunta se hace cada vez que se publica un plan para fortalecer la regulación del sector de las microfinanzas. Esperamos que el mercado escuche nuestros argumentos y responda cambiando su enfoque y eliminando prácticas negativas. Esperamos que esto suponga un cambio en la naturaleza de los modelos de negocio, las líneas de productos y los enfoques para evaluar la calidad de los prestatarios, en lugar de explorar diferentes opciones para eludir la regulación. Dados los planes en curso para prohibir las organizaciones de microfinanzas, esto es importante tanto para la imagen del mercado como para su futuro.

Cuando se trata de “apagarse”, es muy importante que los ciudadanos comprendan todos los riesgos de recurrir a prestamistas “negros”. Estas empresas actúan fuera del marco legal y no cumplen con los requisitos establecidos por la ley. Esto expone a los ciudadanos a tarifas elevadas, métodos de cobro incorrectos y otros riesgos.

Los bancos rusos están trabajando para contrarrestar las actividades de los prestamistas ilegales. El año pasado fueron identificados cerca de 2.000 inmigrantes ilegales, y en los nueve meses de este año, más de 13 mil ya cuentan con una sección especial en nuestra web. Esto permite advertir rápidamente a los ciudadanos del peligro.

Trabajamos en estrecha colaboración con las fuerzas del orden y transferimos todos los datos sobre inmigrantes ilegales identificados a las fuerzas del orden. El organizador asume la responsabilidad administrativa. Es un hecho que se ha abierto una causa penal. Junto con la Fiscalía y Roskomnadzor bloqueamos los sitios web de empresas ilegales. Ahora esto está sucediendo muy rápidamente. Esto sucederá dentro de unos días.

— Dado que usted mencionó directamente la prohibición de las organizaciones de microfinanzas... Este proyecto de ley se presentó hace varios años, pero, hasta donde yo sé, no se ha considerado seriamente hasta ahora. ¿Por qué no se implementa la idea de cerrar el mercado de las MFO?

— Sabemos que las OMF a menudo se asocian con conceptos vagos y contra el crimen. Esta imagen está formada por prestamistas ilegales que operan fuera del marco legal, así como por altas tasas de interés y prácticas negativas comunes en los mercados ya mencionados. Pero miremos el mercado en su conjunto. Las MFO son una parte importante de los mercados financieros del país. Esto permite a las personas recibir dinero fácil y rápidamente en un corto período de tiempo. También es importante señalar que el mercado de las MFO ofrece no sólo préstamos de alto costo, sino también préstamos POS para financiamiento empresarial y compras mayoristas. Las tasas de interés son similares a las tasas bancarias.

Propusimos un concepto para transformar este mercado con el fin de eliminar sus aspectos negativos y hacerlo más transparente y regulado. Las OMF deben adaptarse a las nuevas restricciones y eliminar prácticas que conducen a una sobrecarga de deuda de los ciudadanos.

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Fuente: sMart-lab.ru - Блоги Инвесторов, Форумы по акциям, Котировки