Wiadomości rynkowe | Bank Centralny proponuje wprowadzenie mechanizmu „jedna pożyczka w jednej ręce” Organizacje mikrofinansowe będą musiały wyeliminować praktyki prowadzące do nadmiernego zadłużenia obywateli - Wywiad z dyrektorem Departamentu Banku Centralnego;

Około 20% pożyczek udzielanych przez organizacje mikrofinansowe wydaje się na zakłady sportowe, kasyna online itp. przez tzw. klientów wewnętrznych organizacji. Szacunki te podał szef wydziału kredytów pozabankowych Banku Centralnego. Bank Ilya Kochetkov w wywiadzie dla Izwiestii. Powiedział też, że jedną trzecią dużych pożyczek, w przypadku których nadpłaty przekraczają 100%, można zakwalifikować jako lichwę, ponieważ organizacje omijają przepisy i wpędzają ludzi w długi. Aby położyć kres tej szkodliwej praktyce, bank centralny proponuje wprowadzenie szeregu środków, w szczególności mechanizmu „jedna ręka, jedna pożyczka”. W rzeczywistości, jak powiedział Ilya Kochetkov, ograniczenia te dotyczą tylko drogich kredytów. Planowane jest także zapewnienie trzydniowego „okresu karencji” po spłacie zadłużenia MFO.

— W sierpniu ubiegłego roku bank centralny opublikował publiczny komentarz przedstawiający rzeczywiste reformy na rynku mikrofinansów. Zmiany zaproponowane przez regulatorów są na tyle poważne, że wywołały ostrą reakcję rynku. Jak idą negocjacje z insiderami z branży?

— Głównym celem zmian zaproponowanych w raporcie jest stworzenie warunków dla rozwoju przedsiębiorstw poprzez zapewnienie im pożyczonych środków, ale jednocześnie konieczne jest wyeliminowanie praktyk zwiększających zadłużenie obywateli. Kredyty konsumpcyjne.

Tak naprawdę rynek pozytywnie zareagował na nasze propozycje. Otrzymaliśmy opinie od organizacji samoregulacyjnych (SRO) i większości największych graczy w branży. W tej chwili minęło już kilka etapów dyskusji. Na początku września odbyliśmy spotkanie z przedstawicielami organizacji mikrofinansowych, organów samoregulacyjnych, organów infrastrukturalnych i rządowych, środowiska naukowego i eksperckiego. W zeszłym tygodniu propozycje przedstawione w raporcie uzyskały koncepcyjne poparcie na posiedzeniu Komisji ds. Rynków Finansowych Dumy Państwowej. A 14 października omówimy otrzymane opinie z przedstawicielami rynku.

— Czy Bank Centralny był zainteresowany propozycjami przedstawicieli rynku i czy uwzględni je przy przygotowywaniu zmian legislacyjnych?

— Jeśli mówimy o wstępnych wynikach, to wśród otrzymanych uwag znajdują się propozycje, które jesteśmy gotowi wysłuchać. Burmistrz proponuje na przykład skrócenie terminów przekazywania informacji biurom informacji kredytowej. Teraz zostały dwa dni. Popieramy ten plan. Dzięki temu firmy mogą śledzić otrzymanie i spłatę pożyczki w czasie rzeczywistym.

Ponadto wiele organizacji mikrofinansowych zauważyło, że wymogi dotyczące przyciągania kapitału i inwestycji są zbyt rygorystyczne. Jesteśmy gotowi rozważyć te propozycje i dostosować indywidualne wymogi ostrożnościowe (mające na celu zapobieganie ryzyku i zapewnienie stabilności - Izwiestia) z uwzględnieniem opinii przedsiębiorstw.

— Jak widać z dyskusji nad Pana propozycją w Dumie Państwowej, ustawodawcy są bardzo zdeterminowani i gotowi do przygotowania i uchwalenia ustawy w najbliższej przyszłości, praktycznie na sesji jesiennej. Czy będzie to odrębna ustawa, czy nowelizacja istniejącej ustawy? Kiedy można spodziewać się zatwierdzenia projektu?

— Zmiana składu rynku MFO będzie wymagała kompleksowego przeglądu przepisów ustawowych i wykonawczych. Zostanie uwzględniony w ustawie o działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych, ustawie o kredycie konsumenckim (pożyczkach), ustawie o bankach Rosji i około 20 innych ustawach. Oczekuje się, że nastąpi to w kilku etapach w ciągu trzech lat.

Przede wszystkim, aby chronić obywateli, wprowadzone zostaną rozwiązania takie jak wprowadzenie systemu „jednej pożyczki na osobę do czasu spłaty”, ustanowienie „okresu karencji” oraz zmniejszenie limitu nadpłaty kredytów konsumenckich.

Zakaz dotyczy tylko najdroższych kredytów.

— Czy Bank Centralny zdecydował już, jak będzie działać norma „jedna pożyczka na osobę”? Czy to ograniczenie będzie dotyczyło wszystkich organizacji mikrofinansowych i czy uwzględni także obowiązki banków oferujących obecnie produkty „płacowe”?

— Zakaz będzie dotyczył tylko najdroższych pożyczek udzielanych przez organizacje mikrofinansowe, w przypadku których całkowity koszt kredytu (FCC) przekracza 100% w skali roku. Jedna osoba nie może mieć dwóch takich obowiązków. Celem tej ustawy jest ochrona obywateli przed nadmiernym zadłużeniem. Jeśli dana osoba ma już taką pożyczkę, do czasu jej spłaty organizacja mikrofinansowa nie ma prawa udzielić mu drugiej drogiej pożyczki. Zakaz nie obowiązuje jednak, jeśli zaciągnąłeś kredyt w banku lub pożyczkę w PSA do 100%.

Dodatkowo planujemy zapewnić „okres karencji” przed otrzymaniem pożyczki. Jest to konieczne, aby pożyczkobiorcy mieli możliwość bardziej przemyślanego i zrównoważonego podejścia do swoich zobowiązań oraz aby przedsiębiorcy nie mogli udzielać nowych pożyczek na spłatę bieżącego zadłużenia.

— Jaki to będzie rodzaj „okresu ochłodzenia”?

— Planujemy to zrobić w ciągu 3 dni.

— Analizując najnowsze trendy w zakresie kredytów detalicznych, bank centralny stwierdził, że wielu kredytobiorców zaciągało zarówno kredyty bankowe, jak i pożyczki od organizacji mikrofinansowych. Organy regulacyjne w dalszym ciągu zaostrzają środki makroostrożnościowe wobec kredytobiorców z wysokim zadłużeniem, którzy zostali odrzuceni przez banki i którzy refinansowali droższe instytucje mikrofinansowe. Czy przy wprowadzaniu ograniczeń nie ma sensu uwzględniać obowiązków wobec banków?

— Wymogi dotyczące obliczania wskaźników obciążenia długiem (PLI) i limitów makroostrożnościowych (MPL) dotyczących udzielania pożyczek najbardziej zaciągniętym kredytobiorcom są ustalane nie tylko dla banków, ale także dla organizacji mikrofinansowych. Tak, początkowo limity były inne. W przypadku podmiotów mikrofinansujących limity zostały jeszcze bardziej złagodzone. Jednak od czwartego kwartału tego roku dla organizacji mikrofinansowych będą obowiązywać te same wartości MPL, co dla organizacji kredytowych w przypadku pożyczek z wysoką stawką podatku dochodowego od osób fizycznych. Pomaga to uniknąć arbitrażu regulacyjnego i ogranicza wzrost zadłużenia.

Obliczając dochód osobisty pożyczkobiorcy, organizacje mikrofinansowe muszą uwzględnić wszystkie płatności z tytułu istniejących pożyczek i pożyczek jako miesięczne wydatki. Jeżeli okaże się, że PMZ przekracza 50%, MFO może udzielać pożyczek takim osobom wyłącznie w ramach utworzonego PMZ.

— Niedawno powiedział pan, że dla organizacji mikrofinansowych mogą zostać wprowadzone ograniczenia w zakresie maksymalnej dziennej stopy procentowej. Jak?

— Od kilku lat systematycznie pracujemy nad obniżeniem kosztów kredytów dla obywateli. W tym okresie obniżono PSC z ponad 1000% w skali roku do 292%, obniżono także limit nadpłaty z 4-krotności kwoty kredytu do 130%. Jednak nawet teraz pożyczki MFO są nadal dość drogie dla obywateli, ponieważ większość z nich jest udzielana po najwyższych możliwych stopach procentowych. Obecnie szczególnie rozważana jest możliwość dalszego obniżenia dziennej stopy procentowej. Rozważamy także szereg opcji regulacji ostrożnościowych, aby zachęcić MIF do różnicowania stawek i oferowania lepszych warunków swoim najlepszym klientom.

Według naszych szacunków skuteczniejszym sposobem na zmniejszenie zadłużenia może być ograniczenie maksymalnej kwoty, jaką kredytobiorca może nadpłacić. Obecnie jest to 130% kwoty kredytu. Jako środek operacyjny mający na celu obniżenie kosztów udzielania kredytów obywatelom proponuje się zmniejszenie nadpłat kredytobiorców do 100% kwoty. Oznacza to, że jeśli warunkowo zaciągnąłeś pożyczkę od MFO na 1000 rubli, biorąc pod uwagę wszystkie odsetki, kary itp., Nadal otrzymasz zwrot nie więcej niż 2000 rubli.

— SRO „MiR” proponuje rewizję kryteriów „chwilówki”, zmniejszenie jej do 15 000 rubli, skrócenie okresu udzielania, a następnie wprowadzenie limitu. Czy zgadzasz się z tą propozycją?

— W rzeczywistości norma dla chwilówek wynosi do 30 000 rubli. Do 30 dni nie jest już używany. Aby uniknąć ograniczeń regulacyjnych, MFO sztucznie wydłużają warunki kredytu lub zwiększają kwoty. Dlatego potrzebny jest kompleksowy przegląd regulacji dotyczących kredytów konsumenckich i wprowadzenie ograniczeń opartych na cenie produktu, a nie na oficjalnych standardach. Dlatego proponujemy, aby PSC wprowadziło bardziej rygorystyczne zasady w przypadku kredytów przekraczających 100%.

Firmy, które nie zaakceptują nowych reguł gry, będą zmuszone do opuszczenia rynku.

— Prezes Banku Centralnego Elvira Nabiullina wielokrotnie stwierdzała, że ​​lichwiarskie organizacje mikrofinansowe powinny opuścić rynek. Jakiego rodzaju są to organizacje i jaki jest ich udział?

— W niektórych przypadkach pożyczki konsumenckie udzielane przez organizacje mikrofinansowe nadal stanowią znaczne obciążenie dla obywateli. Wysokiej jakości i uczciwi pożyczkobiorcy otrzymują wynagrodzenie na takich samych warunkach, jak klienci mniej godni zaufania. Biorąc jednak pod uwagę ryzyko, pierwsze warunki powinny być korzystniejsze. Obecny model nakłada nadmierne obciążenia na obywateli, których stać na spłatę, i zniechęca przedsiębiorstwa do ostrożniejszego wybierania pożyczkobiorców.

Co więcej, na rynku istnieje ukryta praktyka refinansowania kredytów. Kiedy nadpłata osiągnie 130%, zamiast wstrzymywać naliczanie odsetek, MFO udziela danej osobie nowej pożyczki i zapisuje jej naliczone wcześniej odsetki. Tworzy się tak zwany łańcuch kredytowy. W rezultacie zadłużenie klientów MFO rośnie jak kula śnieżna.

Według naszych szacunków około jedna trzecia wszystkich kosztownych pożyczek konsumenckich udzielanych przez organizacje mikrofinansowe wpada w te „łańcuchy”, co zwiększa zadłużenie obywateli. Wprowadzenie limitu kredytowego w wysokości jednej pożyczki na osobę oraz okresu karencji ma zniechęcić do tej praktyki. Firmy, które nie zaakceptują nowych reguł gry, będą zmuszone do opuszczenia rynku.

— Z raportu wynika, że ​​wiele osób „uzależniło się od pożyczek od instytucji mikrofinansowych”, pożyczając pieniądze na zakłady sportowe lub kasyna online. Czy masz jakieś szacunki, ile będzie kosztować ten cel?

— Po przeanalizowaniu faktycznych wydatków milionów klientów MFO na karty bankowe doszliśmy do wniosku, że na te cele przeznaczane jest nawet 20% kwoty udzielonego kredytu. Jednocześnie dla niektórych firm oprocentowanie takich pożyczek może znacznie przekraczać średnią wartość, a niektórzy klienci wydają na te cele wszystkie środki pożyczone od organizacji mikrofinansowych.

Popyt ogólny: Liczba pożyczek, o które ubiegały się organizacje mikrofinansowe, wzrosła do 30 000. Banki zaczęły coraz częściej odmawiać Rosjanom. Klienci przenoszą się do tego sektora ze względu na wysokie stopy procentowe.

— Czy to możliwe, że wypierając z rynku pozbawionych skrupułów graczy, jednocześnie spychamy MFO i ich klientów do „szarej”, a nawet „czarnej” strefy?

— To pytanie zadawane jest za każdym razem, gdy publikowany jest plan wzmocnienia regulacji sektora mikrofinansów. Oczekujemy, że rynek usłyszy nasze argumenty i zareaguje zmianą swojego podejścia i eliminacją negatywnych praktyk. Oczekujemy, że będzie to zmiana charakteru modeli biznesowych, linii produktów i podejść do oceny jakości pożyczkobiorców, a nie badanie różnych możliwości obejścia regulacji. Biorąc pod uwagę trwające plany zakazu działalności organizacji mikrofinansowych, jest to ważne zarówno dla wizerunku rynku, jak i dla jego przyszłości.

Jeśli chodzi o „pójście w ciemno”, bardzo ważne jest, aby obywatele zrozumieli wszelkie ryzyko związane ze zwróceniem się do „czarnych” pożyczkodawców. Spółki te działają poza ramami prawnymi i nie spełniają wymogów określonych przez prawo. Naraża to obywateli na wysokie opłaty, nieprawidłowe metody pobierania opłat i inne ryzyko.

Rosyjskie banki pracują nad przeciwdziałaniem działalności nielegalnych pożyczkodawców. W zeszłym roku zidentyfikowano około 2000 nielegalnych imigrantów, a w ciągu dziewięciu miesięcy tego roku ponad 13 tysięcy ma już specjalną sekcję na naszym portalu. Dzięki temu obywatele mogą zostać szybko ostrzeżeni o niebezpieczeństwie.

Ściśle współpracujemy z organami ścigania i przekazujemy organom ścigania wszystkie dane dotyczące zidentyfikowanych nielegalnych imigrantów. Organizator ponosi odpowiedzialność administracyjną. Faktem jest, że wszczęto sprawę karną. Wspólnie z Prokuraturą i Roskomnadzorem blokujemy strony internetowe nielegalnych firm. Teraz dzieje się to bardzo szybko. Stanie się to w ciągu kilku dni.

— Skoro wspomniał pan bezpośrednio o zakazie działalności organizacji mikrofinansowych... Ustawa ta jest wnoszona od kilku lat, ale z tego, co wiem, do tej pory nie była poważnie rozważana. Dlaczego pomysł zamknięcia rynku MFO nie jest realizowany?

— Wiemy, że MFO są często kojarzone z niejasnymi i przeciwdziałającymi przestępczości. Wizerunek ten tworzą nielegalni pożyczkodawcy działający poza ramami prawnymi, a także wysokie stopy procentowe i negatywne praktyki powszechne na wspomnianych już rynkach. Ale spójrzmy na rynek jako całość. MFO stanowią ważną część krajowych rynków finansowych. Dzięki temu ludzie mogą łatwo i szybko otrzymać pieniądze w krótkim czasie. Warto również pamiętać, że rynek MFO oferuje nie tylko wysokokosztowe pożyczki, ale także pożyczki POS na finansowanie działalności gospodarczej i zakupy hurtowe. Stopy procentowe są zbliżone do stawek bankowych.

Zaproponowaliśmy koncepcję przekształcenia tego rynku w celu wyeliminowania jego negatywnych aspektów oraz uczynienia go bardziej przejrzystym i regulowanym. MFO muszą dostosować się do nowych ograniczeń i wyeliminować praktyki prowadzące do przeciążenia zadłużeniem obywateli.

iz.ru/1772692/anna-kaledina/mfo-pridetsa-isklucit-praktiki-kotorye-privodat-k-zakreditovannosti-grazdan

Źródło: sMart-lab.ru - Блоги Инвесторов, Форумы по акциям, Котировки