Actualités du marché | La Banque centrale propose d'introduire un mécanisme « un prêt dans une main » ; les organismes de microfinance devront éliminer les pratiques qui conduisent au surendettement des citoyens - Entretien avec le directeur du département de la Banque centrale

Environ 20 % des prêts accordés par les organismes de microfinance sont consacrés aux paris sportifs, aux casinos en ligne, etc. par les clients dits captifs des organismes. Ces estimations ont été fournies par le chef du département des prêts non bancaires de la Banque centrale. Banque Ilya Kochetkov dans une interview avec Izvestia. Il a également déclaré qu'un tiers des prêts importants avec des trop-payés de plus de 100% pourraient être qualifiés d'usure, car les organisations contournent les règles et poussent les gens à s'endetter. Pour mettre fin à cette pratique malveillante, la banque centrale propose d'introduire un certain nombre de mesures, notamment le mécanisme « une main, un prêt ». En fait, comme l'a dit Ilya Kochetkov, ces restrictions ne s'appliquent qu'aux prêts coûteux. Il est également prévu de prévoir un « délai de réflexion » de trois jours après le remboursement de la dette du MFO.

— En août dernier, la banque centrale a publié un document de consultation publique décrivant les véritables réformes du marché de la microfinance. Les changements proposés par les régulateurs sont si graves qu’ils ont provoqué une vive réaction sur le marché. Comment se déroulent les négociations avec les acteurs du secteur ?

— L'objectif principal des changements proposés dans le rapport est de créer les conditions nécessaires au développement des entreprises en leur fournissant des fonds empruntés, mais il est en même temps nécessaire d'éliminer les pratiques qui alourdissent le fardeau de la dette des citoyens. Prêts à la consommation.

En fait, le marché a répondu positivement à nos propositions. Nous avons reçu des commentaires d’organismes d’autoréglementation (OAR) et de la plupart des plus grands acteurs du secteur. À l'heure actuelle, plusieurs étapes de discussion ont déjà été franchies. Début septembre, nous avons tenu une réunion avec des représentants des organismes de microfinance, des organismes d'autorégulation, des infrastructures et des organismes gouvernementaux, de la communauté scientifique et experte. La semaine dernière, les propositions présentées dans le rapport ont été soutenues conceptuellement lors d'une réunion du Comité des marchés financiers de la Douma d'État. Et le 14 octobre, nous discuterons des retours reçus avec les représentants du marché.

— La Banque centrale a-t-elle été intéressée par les propositions des représentants du marché et en tiendra-t-elle compte lors de la préparation des amendements à la législation ?

— Si nous parlons de résultats préliminaires, parmi les commentaires reçus, il y a des propositions que nous sommes prêts à entendre. Par exemple, le maire propose de réduire les délais de fourniture d'informations aux agences d'évaluation du crédit. Il reste maintenant deux jours. Nous soutenons ce projet. Cela permet aux entreprises de suivre l’encaissement et le remboursement des prêts en temps réel.

En outre, de nombreuses organisations de microfinance ont noté que les exigences pour attirer des capitaux et des investissements sont trop strictes. Nous sommes prêts à examiner ces propositions et à ajuster les exigences prudentielles individuelles (visant à prévenir les risques et à assurer la stabilité - Izvestia) en tenant compte des opinions des entreprises.

— Comme le montre la discussion de votre proposition à la Douma d'Etat, les législateurs sont très déterminés et prêts à préparer et à adopter une loi dans un avenir proche, pratiquement pendant la session d'automne. S’agira-t-il d’une loi distincte ou d’un amendement à une loi existante ? Quand pensez-vous que le projet sera approuvé ?

— Changer la composition du marché des MFO nécessitera une révision complète des lois et des réglementations. Il sera inclus dans la loi sur les activités de microfinance et les organismes de microfinance, la loi sur le crédit à la consommation (prêts), la loi sur les banques de Russie et dans une vingtaine d'autres lois. Cela devrait se dérouler en plusieurs étapes sur trois ans.

Tout d'abord, pour protéger les citoyens, des mesures telles que l'introduction d'un système « d'un prêt par personne jusqu'au remboursement », l'établissement d'un « délai de réflexion » et la réduction du plafond de trop-payé sur les prêts à la consommation seront mises en œuvre.

L'interdiction ne s'applique qu'aux prêts les plus chers.

— La Banque centrale a-t-elle déjà décidé comment fonctionnerait la norme « un prêt par personne » ? Cette restriction s'appliquera-t-elle à tous les organismes de microfinance, et prendra-t-elle également en compte les obligations des banques proposant actuellement des produits « salariaux » ?

— L'interdiction s'appliquera uniquement aux prêts les plus chers accordés par les organismes de microfinance, dont le coût total du crédit (FCC) dépasse 100 % par an. Une personne ne peut pas avoir deux de ces responsabilités. Le but de ce projet de loi est de protéger les citoyens contre le surendettement. Si une personne dispose déjà d'un tel prêt, jusqu'à ce qu'il soit remboursé, l'organisme de microfinance n'a pas le droit de lui accorder un deuxième prêt coûteux. Toutefois, l'interdiction ne s'applique pas si vous avez contracté un emprunt bancaire ou un emprunt PSA à hauteur de 100 %.

De plus, nous prévoyons de prévoir un « délai de réflexion » avant de bénéficier d’un prêt. Cela est nécessaire pour que les emprunteurs aient la possibilité d'adopter une approche plus réfléchie et équilibrée de leurs obligations et pour que les entreprises ne puissent pas émettre de nouveaux prêts pour rembourser leur dette actuelle.

— De quel genre de « période de refroidissement » s’agira-t-il ?

— Nous prévoyons de faire cela dans 3 jours.

— En analysant les dernières tendances en matière de prêts aux particuliers, la banque centrale a constaté que de nombreux emprunteurs contractaient à la fois des prêts bancaires et des prêts auprès d'organismes de microfinance. Les régulateurs continuent de renforcer les mesures macroprudentielles à l’encontre des emprunteurs très endettés qui ont été rejetés par les banques et qui ont refinancé auprès d’institutions de microfinance plus coûteuses. N'est-il pas judicieux de prendre en compte les obligations envers les banques lors de l'introduction de restrictions ?

— Les exigences de calcul des indicateurs d'endettement (PLI) et des limites macroprudentielles (MPL) pour l'octroi de prêts aux emprunteurs les plus endettés sont fixées non seulement pour les banques, mais aussi pour les organismes de microfinance. Oui, au départ, les limites étaient différentes. Pour les microfinanceurs, les limites ont été encore assouplies. Cependant, à partir du quatrième trimestre de cette année, les mêmes valeurs MPL seront appliquées aux organismes de microfinance qu'aux organismes de crédit pour les prêts à taux élevé d'impôt sur le revenu des personnes physiques. Cela permet d’éviter les arbitrages réglementaires et de limiter la croissance de la dette.

Lors du calcul du revenu personnel de l'emprunteur, les organismes de microfinance doivent prendre en compte tous les paiements sur les prêts et emprunts existants comme dépenses mensuelles. S'il s'avère que la PMZ dépasse 50 %, le MFO ne peut accorder des prêts à ces personnes que dans la PMZ établie.

— Vous avez récemment déclaré que des restrictions pourraient être introduites sur le taux d'intérêt journalier maximum pour les organismes de microfinance. Comment?

— Nous travaillons systématiquement depuis plusieurs années à réduire le coût du crédit pour les citoyens. Au cours de cette période, le PSC a été réduit de plus de 1 000 % par an à 292 %, et le plafond de trop-payé a également été réduit de 4 fois le montant du prêt à 130 %. Cependant, même aujourd'hui, les prêts MFO restent assez chers pour les citoyens, car la plupart d'entre eux sont émis aux taux d'intérêt les plus élevés possibles. La possibilité d'une réduction supplémentaire du taux d'intérêt journalier est actuellement spécifiquement étudiée. Nous envisageons également une série d’options de réglementation prudentielle pour encourager les IMF à différencier leurs taux et à offrir de meilleures conditions à leurs meilleurs clients.

Selon nos estimations, un moyen plus efficace de réduire le fardeau de la dette pourrait être de limiter le montant maximum qu’un emprunteur peut payer en trop. Il s'agit désormais de 130 % du montant du prêt. En tant que mesure opérationnelle visant à réduire le coût des prêts aux citoyens, il est proposé de réduire les trop-payés des emprunteurs à 100 % du montant. Autrement dit, si vous avez contracté un emprunt conditionnel auprès d'un MFO pour 1 000 roubles, en tenant compte de tous les intérêts, pénalités, etc., vous ne recevrez toujours pas plus de 2 000 roubles.

— L'OAR "MiR" propose de réviser les critères d'un "prêt sur salaire", en le réduisant à 15 000 roubles, en raccourcissant la période d'émission, puis en introduisant une limite. Etes-vous d'accord avec cette proposition ?

— En fait, la norme pour les prêts sur salaire peut atteindre 30 000 roubles. Jusqu'à 30 jours ne sont plus utilisés. Les MFO prolongent artificiellement les conditions des prêts ou augmentent les montants pour éviter les restrictions réglementaires. C’est pourquoi une révision complète de la réglementation des prêts à la consommation est nécessaire et l’introduction de restrictions basées sur le prix du produit plutôt que sur les normes officielles. Nous proposons donc que le CFP introduise des règles plus strictes pour les crédits dépassant 100 %.

Les entreprises qui n’accepteront pas les nouvelles règles du jeu seront contraintes de quitter le marché.

— La présidente de la Banque centrale, Elvira Nabioullina, a déclaré à plusieurs reprises que les organismes de microfinance usuraires devraient quitter le marché. De quels types d’organisations s’agit-il et quelle est leur part ?

— Dans certains cas, les prêts à la consommation accordés par les organismes de microfinance représentent encore une charge importante pour les citoyens. Les emprunteurs honnêtes et de qualité sont payés aux mêmes conditions que les clients moins dignes de confiance. Toutefois, compte tenu des risques, les premières conditions devraient être plus favorables. Le modèle actuel impose une charge excessive aux citoyens qui ont les moyens de payer et décourage les entreprises de choisir plus soigneusement leurs emprunteurs.

De plus, il existe une pratique cachée de refinancement des prêts sur le marché. Lorsque le trop-payé atteint 130 %, au lieu d'arrêter l'accumulation des intérêts, le MFO accorde un nouveau prêt à l'individu et crédite les intérêts précédemment accumulés à son organisme. Une soi-disant chaîne de crédit se forme. En conséquence, la dette des clients de MFO augmente comme une boule de neige.

Selon nos estimations, environ un tiers de tous les prêts à la consommation coûteux accordés par les organismes de microfinance tombent dans ces « chaînes », augmentant ainsi le fardeau de la dette des citoyens. L'introduction d'une limite de crédit d'un prêt par personne et d'un délai de réflexion vise à décourager cette pratique. Les entreprises qui n’accepteront pas les nouvelles règles du jeu seront contraintes de quitter le marché.

— Le rapport indique que de nombreuses personnes sont devenues « dépendantes des prêts des institutions de microfinance », empruntant de l'argent pour les paris sportifs ou les casinos en ligne. Avez-vous une estimation du coût de cet objectif ?

— Après avoir analysé les dépenses réelles en cartes bancaires de millions de clients MFO, nous sommes arrivés à la conclusion que jusqu'à 20 % du montant du prêt émis est utilisé à ces fins. Dans le même temps, pour certaines entreprises, le taux de ces prêts peut dépasser largement la valeur moyenne, et certains clients dépensent à ces fins tous les fonds empruntés aux organismes de microfinance.

Demande générale : Le nombre de prêts demandés par les organismes de microfinance est passé à 30 000. Les banques ont commencé à refuser plus souvent aux Russes. Les clients se tournent vers ce secteur en raison des taux d'intérêt élevés.

— Est-il possible qu'en évinçant du marché des acteurs peu scrupuleux, nous poussions simultanément les MFO et leurs clients dans des zones « grises », voire « noires » ?

— Cette question se pose à chaque fois qu'un plan est publié pour renforcer la réglementation du secteur de la microfinance. Nous attendons du marché qu’il entende nos arguments et qu’il réagisse en modifiant son approche et en éliminant les pratiques négatives. Nous pensons qu’il s’agira d’un changement dans la nature des modèles économiques, des gammes de produits et des approches d’évaluation de la qualité des emprunteurs, plutôt que d’explorer différentes options pour contourner la réglementation. Compte tenu des projets en cours visant à interdire les organismes de microfinance, cela est important à la fois pour l'image du marché et pour son avenir.

Lorsqu’il s’agit de « devenir sombre », il est très important que les citoyens comprennent tous les risques liés au recours aux prêteurs « noirs ». Ces sociétés agissent en dehors du cadre légal et ne respectent pas les exigences établies par la loi. Cela expose les citoyens à des frais élevés, à des méthodes de collecte incorrectes et à d'autres risques.

Les banques russes s'efforcent de lutter contre les activités des prêteurs illégaux. L'année dernière, environ 2 000 immigrants illégaux ont été identifiés et au cours des neuf mois de cette année, plus de 13 000 ont déjà une section spéciale sur notre site Internet. Cela permet aux citoyens d'être rapidement avertis du danger.

Nous travaillons en étroite collaboration avec les forces de l’ordre et transférons toutes les données sur les immigrants illégaux identifiés aux forces de l’ordre. L'organisateur assume la responsabilité administrative. Il est vrai qu'une affaire pénale a été ouverte. En collaboration avec le parquet et Roskomnadzor, nous bloquons les sites Internet des entreprises illégales. Maintenant, cela se produit très rapidement. Cela se produira dans quelques jours.

— Puisque vous avez directement évoqué l'interdiction des organismes de microfinance... Ce projet de loi est présenté depuis plusieurs années, mais, à ma connaissance, il n'a pas été sérieusement envisagé jusqu'à présent. Pourquoi l'idée de fermer le marché MFO n'est-elle pas mise en œuvre ?

— Nous savons que les MFO sont souvent associées au flou et à la lutte contre la criminalité. Cette image est formée par les prêteurs illégaux opérant en dehors du cadre légal, ainsi que par les taux d'intérêt élevés et les pratiques négatives courantes sur les marchés déjà mentionnés. Mais regardons le marché dans son ensemble. Les MFO constituent une partie importante des marchés financiers du pays. Cela permet aux gens de recevoir de l’argent facilement et rapidement dans un court laps de temps. Il est également important de noter que le marché MFO propose non seulement des prêts à coût élevé, mais également des prêts POS pour le financement des entreprises et les achats en gros. Les taux d’intérêt sont similaires aux taux bancaires.

Nous avons proposé un concept pour transformer ce marché afin d'éliminer ses aspects négatifs et de le rendre plus transparent et réglementé. Les MFO doivent s'adapter aux nouvelles restrictions et éliminer les pratiques qui conduisent au surendettement des citoyens.

iz.ru/1772692/anna-kaledina/mfo-pridetsa-isklucit-praktiki-kotorye-privodat-k-zakreditovannosti-grazdan

Источник: sMart-lab.ru - Блоги Инвесторов, Форумы по акциям, Котировки