Все новости
Комплаенс для русских: что нужно знать при открытии счета в ЕС
В России давно бытует мнение, что европейские банки, особенно швейцарские, являются эталоном надежности и конфиденциальности. Многие люди хотели жить за счет процентов со своих счетов в швейцарских банках, и некоторые так и сделали. Банк уже много лет демонстрирует теплое отношение к российским клиентам. Существовали, а кое-где действуют и сейчас, так называемые русские бюро — отделы менеджеров по работе с клиентами, специализирующиеся на работе с русскоязычными. В Швейцарии можно безопасно хранить деньги, имея только российский паспорт, без необходимости получения вида на жительство. Но времена изменились, и требования стали жестче. Нарушен даже многовековой нейтралитет Швейцарии, и без вида на жительство в Европе становится все сложнее размещать средства в швейцарских банках, особенно россиянам и белорусам. Теоретически открыть счет на российский паспорт без прописки можно, но лимит составляет €100 000.
Каждый банк может вводить свои собственные дополнительные условия и требования в рамках соблюдения требований, даже если это не указано явно. Один банк может быть более гибким с клиентами с минимальными депозитами, а другой может потребовать подтверждение физического проживания в Европе. Все это создает дополнительные трудности для тех, кто пытается сохранить или получить доступ к европейским банковским услугам.
Строгое соблюдение требований европейских банков вызывает вполне понятные опасения у российских клиентов. Они боятся не столько проверок, сколько того, что их доступ к деньгам может быть ограничен или закрыт в будущем. Да, вы можете временно перейти в более лояльный банк, но с каждым годом ситуация усложняется и даже с новым банком могут возникнуть трудности. Сейчас счета в европейских банках подходят в основном резидентам Европы и во всяком случае тем, кто живет или зарабатывает за пределами России. Если вы не живете в Европе или ваши деньги связаны с Россией, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы найти банк, который принимает средства из-за пределов Европы, например, в Израиле или США.
Процесс комплаенса требует большого сбора документов и времени на проверку, поэтому важно не тратить время на слова «давайте сделаем это», а сразу выбрать банк, который с наибольшей вероятностью примет вас в качестве клиента. В идеале к процедуре следует подготовиться заранее. Компании, специализирующиеся на такой подготовке, помогают своим клиентам провести анализ и собрать всю информацию, необходимую для разработки стратегии. Это позволяет нам заранее определить, какая юрисдикция и банк лучше всего подходят для конкретного клиента, принимая во внимание опыт клиента, источники дохода и планы на будущее.
Личность клиента. Проверяются не только деньги, но и сами клиенты, их семьи и окружение. Банк запросит вашу биографию и поищет рекомендации в Интернете. К ним относятся, подвергается ли клиент санкциям, связан ли он с чувствительными отраслями промышленности, такими как нефть и газ, и многое другое. Наконец, насколько хорошо его активы соотносятся с его общим богатством? Вероятность отказа возрастает, если заказчик работает в отрасли повышенного риска или его деятельность связана с Россией.
Резиденция. Где вы на самом деле жили в последние годы и где планируете жить? Какой вид на жительство у вас есть и какое разрешение вы планируете получить? В некоторых случаях формального вида на жительство может быть достаточно, но многие банки хотят, чтобы их клиенты действительно проживали в стране. Так что не выбрасывайте счета за электричество и воду, чтобы доказать свое фактическое местонахождение в Европе.
Налоговое соответствие. Банки тщательно проверяют, где новые клиенты заплатили налоги. Налоговым резидентом какой страны он является сейчас и в какой стране был ранее? Планируете ли вы сменить налоговое резидентство? Банки хотят знать, где их клиенты будут платить налоги в будущем.
Происхождение средств. В банковских кругах это называют источником богатства, или источником богатства. Это один из наиболее важных вопросов соблюдения требований. Банк хочет знать, является ли сумма, которую клиент пытается внести, действительно законными деньгами, а не результатом мошенничества, и как она вписывается в его карьеру и жизненный путь. Вам нужно будет предоставить список прошлых инвестиций и информацию о банке, в котором клиент имеет счет. Важно, чтобы все выглядело логично и соответствовало состоянию клиента. Это проверка здравого смысла. Источники могут включать дивиденды, заработную плату, продажу недвижимости, продажу бизнеса или его акций, ценные бумаги или подарки. Источник подтверждается такими документами, как справки о подоходном налоге, договоры купли-продажи и договоры дарения.
Где хранятся деньги? Или источник финансирования. Банки тщательно следят за тем, чтобы средства не были связаны с санкциями. А если средства находятся в уполномоченном для России банке (например, в Сбербанке), европейские банки могут отказаться их принимать. Некоторые допускают переводы в банк без предварительной авторизации средств. Однако после этого клиент должен удалить счет из утвержденного банка. Также отслеживается отслеживание денег (как деньги перемещаются между банками и юрисдикциями). Здесь важно то, чтобы не было разрыва цепочки или какого-либо срока хранения денег в наличной форме. Кроме того, не все банки лояльны к криптовалютам.
Для целей перевода. Банки хотят знать, на что вы потратите свои деньги. Вы можете указать, что будете инвестировать в ценные бумаги или участвовать в альтернативных инвестициях. Возможно, вы планируете приобрести недвижимость. Однако хранение активов для текущих расходов или просто в качестве депозита также является понятной целью передачи.
санкции. Вы или ваша семья находитесь под санкциями? Есть ли у кого-нибудь из них офицер по раскрытию информации (PEP)? Есть ли о вас какая-либо неблагоприятная информация в СМИ, например, о судебных исках? Важно указать, есть ли у вас отношения с лицом, компанией или страной, находящимся под санкциями.
Чувствительная отрасль. В отношении соблюдения банковских требований к чувствительным отраслям относятся отрасли с высоким риском правового регулирования, санкций, отмывания денег и финансовых преступлений. Банки будут проводить более тщательную проверку своих клиентов и активов, если они работают в этих секторах или связаны с ними. К чувствительным отраслям относятся нефть и газ, оборона, драгоценные металлы, криптовалюта, иностранная валюта и, к сожалению, благотворительные организации, которые часто используются для отмывания денег. Если человек работает в топ-менеджменте нефтегазовой компании или владеет бизнесом в этом секторе, в Европе ему будет сложно.
союз. Некоторые банки, чтобы не тратить время на соблюдение требований, открывают двери клиентам с российским паспортом только в том случае, если на их счету имеется не менее 10 миллионов евро, а иногда и 20 миллионов евро. Этот высокий порог позволяет банкам сосредоточиться. Определите крупных клиентов, которые приносят значительный доход.
Теперь одним из требований к клиентам, владеющим российскими активами, является отсутствие заработка средств в России после 24 февраля 2022 года. Если средства были выведены из вашей страны до этой даты, ваш банк может продолжать работать с вами по этим средствам. Однако в дальнейшем, даже если вы пассивный инвестор, владеющий недвижимостью или депозитами, банк может посчитать эти средства «грязными» и отказать в открытии счета или потребовать его закрытия.
Однако некоторые банки подходят к ситуации более гибко и учитывают коэффициенты активов. Например, если человек длительное время проживает за пределами России (Швейцария, США, Кипр или Дубай), но при этом владеет активами в российской юрисдикции, банк оценит, какой процент его имущества состоит из этих активов. Его участие в российском бизнесе также важно. Если клиент является просто бенефициаром и получает доход от бизнеса, но не участвует в операционном процессе, вывести эти активы может быть сложно, и банк будет держать их на своем счете.
Важно представить банку полную картину. Доверительные отношения с клиентами позволят найти банк, который поймет и приспособится к данной ситуации, несмотря на то, что многие полностью перестали работать с российскими клиентами.
Недавно клиент прислал мне следующее письмо: «Марк, вчера я получил письмо от моего банка, в котором сообщалось, что мой счет заблокирован. Я являюсь их клиентом более 10 лет. Что мне делать сейчас? Этот случай иллюстрирует основные ошибки, которые допускают богатые клиенты при управлении своими деньгами.
Первая ошибка – недостаточное внимание к рискам, связанным с вашим личным капиталом. Владельцы бизнеса привыкли рассчитывать риски своей компании, но часто теряют этот навык, когда дело касается капитала. Многие люди имеют счета только в одной юрисдикции, не задумываясь о проблемах, которые могут возникнуть. Важно заранее открыть резервные счета в нескольких странах, чтобы избежать непредвиденных ситуаций.
Вторая ошибка – непонимание своих затрат. Клиенты часто не знают точно, какую комиссию они платят своему банку, и не знают, как договориться о более выгодных условиях. Эти ненужные расходы могут существенно уменьшить ваш капитал, а сложные проценты еще больше усугубляют ситуацию. Богатый клиент может торговаться о цене бутылки шампанского в ресторане, не зная, как банк теперь списывает ему дополнительные 100 000 долларов. Если есть возможность, откройте счет. Важно тщательно выбирать и учитывать цели ваших клиентов. Это не только защитит ваши активы, но и значительно снизит ваши комиссионные расходы. И этот подход остается в силе независимо от текущей ситуации с соблюдением требований или санкциями.
Мнения редактора могут не совпадать с точкой зрения автора.