Conformité pour les Russes : ce qu'il faut savoir lors de l'ouverture d'un compte dans l'UE

En Russie, on pense depuis longtemps que les banques européennes, notamment suisses, constituent la norme en matière de fiabilité et de confidentialité. Beaucoup de gens voulaient vivre des intérêts de leurs comptes bancaires en Suisse, et certains l’ont fait. La banque fait preuve depuis de nombreuses années d'une attitude chaleureuse envers les clients russes. Il y avait, et fonctionnent encore dans certains endroits, ce qu'on appelle les bureaux russes - des départements de gestionnaires de clientèle spécialisés dans le travail avec les russophones. En Suisse, vous pouvez stocker de l'argent en toute sécurité avec uniquement un passeport russe, sans avoir besoin d'obtenir un permis de séjour. Mais les temps ont changé et les exigences sont devenues plus strictes. Même la neutralité séculaire de la Suisse a été violée et, sans permis de séjour en Europe, il devient de plus en plus difficile de placer des fonds dans les banques suisses, notamment pour les Russes et les Biélorusses. Théoriquement, vous pouvez ouvrir un compte avec un passeport russe sans inscription, mais la limite est de 100 000 €.

Chaque banque peut imposer ses propres conditions générales supplémentaires dans le cadre de la conformité, même si elles ne sont pas explicitement indiquées. Une banque peut être plus flexible avec les clients avec des dépôts minimum, tandis qu'une autre peut exiger une preuve de résidence physique en Europe. Tout cela crée des difficultés supplémentaires pour ceux qui tentent de maintenir ou d’accéder aux services bancaires européens.

Le strict respect des exigences des banques européennes suscite des inquiétudes compréhensibles parmi les clients russes. Ils ne craignent pas tant les audits que le fait que leur accès à l’argent puisse être limité ou fermé à l’avenir. Oui, vous pouvez passer temporairement à une banque plus fidèle, mais chaque année la situation se complique et des difficultés peuvent survenir même avec une nouvelle banque. Désormais, les comptes dans les banques européennes conviennent principalement aux résidents d'Europe et, en tout cas, à ceux qui vivent ou gagnent de l'argent en dehors de la Russie. Si vous ne vivez pas en Europe ou si votre argent est bloqué en Russie, vous pourriez envisager de trouver une banque qui accepte des fonds en dehors de l'Europe, comme Israël ou les États-Unis.

Le processus de conformité nécessite beaucoup de collecte de documents et de temps de vérification, il est donc important de ne pas perdre de temps à dire « faisons-le », mais de choisir immédiatement la banque la plus susceptible de vous accepter comme client. Idéalement, vous devriez préparer la procédure à l’avance. Les entreprises spécialisées dans cette préparation aident leurs clients à effectuer des analyses et à collecter toutes les informations nécessaires à l'élaboration d'une stratégie. Cela nous permet de déterminer à l'avance quelle juridiction et quelle banque sont les mieux adaptées à un client particulier, en tenant compte de l'expérience du client, de ses sources de revenus et de ses projets futurs.

Personnalité du client. Non seulement l'argent est contrôlé, mais aussi les clients eux-mêmes, leurs familles et leur entourage. La banque vous demandera vos antécédents et recherchera des références en ligne. Il s'agit notamment de savoir si le client est soumis à des sanctions, s'il est impliqué dans des secteurs sensibles tels que le pétrole et le gaz, etc. Enfin, dans quelle mesure ses actifs se comparent-ils à sa richesse globale ? La probabilité de refus augmente si le client travaille dans un secteur à haut risque ou si ses activités sont liées à la Russie.

Résidence. Où avez-vous réellement vécu ces dernières années et où comptez-vous vivre ? De quel titre de séjour disposez-vous et quel titre comptez-vous obtenir ? Dans certains cas, un permis de séjour formel peut suffire, mais de nombreuses banques souhaitent que leurs clients résident réellement dans le pays. Alors ne jetez pas vos factures d’électricité et d’eau pour prouver votre localisation physique en Europe.

Conformité fiscale. Les banques vérifient soigneusement où les nouveaux clients paient leurs impôts. Dans quel pays est-il actuellement résident fiscal et dans quel pays se trouvait-il auparavant ? Vous envisagez de changer de résidence fiscale ? Les banques veulent savoir où leurs clients paieront leurs impôts à l’avenir.

Origine des fonds. Dans les milieux bancaires, on appelle cela la source de la richesse, ou la source de la richesse. Il s’agit de l’un des problèmes de conformité les plus importants. La banque veut savoir si le montant que le client tente de déposer est réellement de l’argent légitime et non le résultat d’une fraude, et comment cela s’intègre dans sa carrière et son chemin de vie. Vous devrez fournir une liste des investissements passés et des informations sur la banque où le client possède un compte. Il est important que tout paraisse logique et corresponde à l’état du client. Il s’agit d’un test de bon sens. Les sources peuvent inclure des dividendes, des salaires, des ventes de biens immobiliers, la vente d'une entreprise ou de ses actions, de titres ou de cadeaux. La source est confirmée par des documents tels que des attestations fiscales, des contrats d'achat et de vente et des contrats de donation.

Où est conservé l’argent ? Ou une source de financement. Les banques veillent soigneusement à ce que les fonds ne soient pas associés à des sanctions. Et si les fonds se trouvent dans une banque agréée en Russie (par exemple la Sberbank), les banques européennes peuvent refuser de les accepter. Certains autorisent les virements vers une banque sans autorisation préalable de fonds. Cependant, le client doit alors supprimer le compte auprès de la banque agréée. Le suivi de l’argent (comment l’argent circule entre les banques et les juridictions) est également surveillé. L’important ici est qu’il n’y ait pas de rupture de chaîne ni de période de stockage d’argent en espèces. De plus, toutes les banques ne sont pas fidèles aux cryptomonnaies.

À des fins de traduction. Les banques veulent savoir à quoi vous allez dépenser votre argent. Vous pouvez indiquer que vous investirez dans des titres ou participerez à des investissements alternatifs. Peut-être envisagez-vous d’acheter un bien immobilier. Cependant, détenir des actifs pour les dépenses courantes ou simplement comme dépôt est également un objectif compréhensible du transfert.

sanctions. Vous ou votre famille êtes sous sanctions ? Certains d’entre eux disposent-ils d’un agent de divulgation (PEP) ? Y a-t-il des informations défavorables à votre sujet dans les médias, comme des poursuites judiciaires ? Il est important d’indiquer si vous entretenez une relation avec une personne, une entreprise ou un pays sanctionné.

Industrie sensible. En ce qui concerne la conformité bancaire, les secteurs sensibles comprennent ceux qui présentent un risque élevé de réglementation, de sanctions, de blanchiment d'argent et de criminalité financière. Les banques exerceront une plus grande diligence raisonnable sur leurs clients et leurs actifs si elles opèrent dans ou sont associées à ces secteurs. Les secteurs sensibles comprennent le pétrole et le gaz, la défense, les métaux précieux, les cryptomonnaies, les changes et, malheureusement, les œuvres caritatives, qui sont souvent utilisées pour le blanchiment d’argent. Si une personne travaille dans la haute direction d'une société pétrolière et gazière ou possède une entreprise dans ce secteur, ce sera difficile pour elle en Europe.

union. Certaines banques, pour ne pas perdre de temps sur la mise en conformité, n'ouvrent leurs portes aux clients titulaires d'un passeport russe que s'ils disposent d'au moins 10 millions d'euros, et parfois 20 millions d'euros, sur leur compte. Ce seuil élevé permet aux banques de se concentrer. Identifiez les gros clients qui génèrent des revenus importants.

Désormais, l’une des conditions requises pour les clients possédant des actifs russes est l’absence de revenus en Russie après le 24 février 2022. Si des fonds ont été retirés de votre pays avant cette date, votre banque peut continuer à travailler avec vous sur ces fonds. Cependant, à l'avenir, même si vous êtes un investisseur passif propriétaire de biens immobiliers ou de dépôts, la banque pourra considérer ces fonds comme « sales » et refuser d'ouvrir un compte ou exiger sa fermeture.

Cependant, certaines banques abordent la situation de manière plus flexible et prennent en compte les ratios d'actifs. Par exemple, si une personne vit longtemps hors de Russie (Suisse, États-Unis, Chypre ou Dubaï), mais possède en même temps des actifs dans la juridiction russe, la banque évaluera quel pourcentage de ses biens est constitué de ces actifs. Sa participation aux affaires russes est également importante. Si le client est simplement bénéficiaire et perçoit des revenus de l'entreprise mais n'est pas impliqué dans le processus d'exploitation, il peut être difficile de retirer ces actifs et la banque les conservera sur son compte.

Il est important de présenter à la banque une image complète. Des relations de confiance avec les clients vous permettront de trouver une banque qui comprendra et s'adaptera à cette situation, malgré le fait que beaucoup ont complètement arrêté de travailler avec des clients russes.

Un client m'a récemment envoyé le mail suivant : « Marc, hier j'ai reçu un courrier de ma banque m'informant que mon compte était gelé. Je suis leur client depuis plus de 10 ans. Que dois-je faire maintenant ? Ce cas illustre les principales erreurs que commettent les clients fortunés dans la gestion de leur argent.

La première erreur est de ne pas prêter suffisamment attention aux risques liés à votre capital personnel. Les propriétaires d'entreprise sont habitués à calculer les risques de leur entreprise, mais perdent souvent cette compétence lorsqu'il s'agit de capital. De nombreuses personnes n’ont de comptes que dans une seule juridiction sans penser aux problèmes qui pourraient survenir. Il est important d’ouvrir à l’avance des comptes de réserve dans plusieurs pays pour éviter des situations imprévues.

La deuxième erreur est de ne pas comprendre vos coûts. Souvent, les clients ne savent pas exactement quels frais ils paient à leur banque et ne savent pas comment négocier de meilleures conditions. Ces dépenses inutiles peuvent réduire considérablement votre capital, et les intérêts composés aggravent encore la situation. Un client fortuné peut marchander le prix d'une bouteille de champagne dans un restaurant sans savoir que la banque lui facture désormais 100 000 $ supplémentaires. Si possible, ouvrez un compte. Il est important de choisir avec soin et de tenir compte des objectifs de vos clients. Cela protégera non seulement vos actifs, mais réduira également considérablement vos frais de commission. Et cette approche reste valable quelle que soit la situation actuelle en matière de conformité ou de sanctions.

Les opinions de l'éditeur peuvent ne pas refléter celles de l'auteur.

Источник: Forbes Россия