Marktnachrichten | Die Zentralbank schlägt die Einführung eines „Ein-Kredit-in-einer-Hand“-Mechanismus vor; Mikrofinanzorganisationen müssen Praktiken abschaffen, die zu einer Schuldenüberlastung der Bürger führen – Interview mit dem Direktor der Zentralbankabteilung

Etwa 20 % der von Mikrofinanzorganisationen vergebenen Kredite werden von den sogenannten Captive-Kunden der Organisationen für Sportwetten, Online-Casinos usw. ausgegeben. Diese Schätzungen wurden vom Leiter der Abteilung für Nichtbankkredite der Zentralbank abgegeben. Bank Ilya Kochetkov in einem Interview mit Izvestia. Er sagte auch, dass ein Drittel der großen Kredite mit Überzahlungen von mehr als 100 % als Wucher eingestuft werden könnten, da Organisationen die Regeln umgehen und Menschen in Schulden treiben. Um dieser böswilligen Praxis Einhalt zu gebieten, schlägt die Zentralbank die Einführung einer Reihe von Maßnahmen vor, insbesondere des „One Hand, One Loan“-Mechanismus. Tatsächlich gelten diese Beschränkungen, wie Ilya Kochetkov sagte, nur für teure Kredite. Es ist außerdem geplant, nach der Rückzahlung der Schulden des MFO eine dreitägige „Bedenkzeit“ vorzusehen.

– Im vergangenen August veröffentlichte die Zentralbank ein öffentliches Kommentardokument, in dem sie echte Reformen des Mikrofinanzmarktes darlegte. Die von den Regulierungsbehörden vorgeschlagenen Änderungen sind so gravierend, dass sie eine heftige Reaktion auf dem Markt ausgelöst haben. Wie laufen die Verhandlungen mit Brancheninsidern?

— Das Hauptziel der im Bericht vorgeschlagenen Änderungen besteht darin, durch die Bereitstellung von Fremdmitteln Bedingungen für die Entwicklung von Unternehmen zu schaffen. Gleichzeitig müssen jedoch Praktiken beseitigt werden, die die Schuldenlast der Bürger erhöhen. Verbraucherkredite.

Tatsächlich reagierte der Markt positiv auf unsere Vorschläge. Wir haben Feedback von Selbstregulierungsorganisationen (SROs) und den meisten der größten Branchenakteure erhalten. Derzeit sind bereits mehrere Diskussionsphasen durchlaufen. Anfang September hielten wir ein Treffen mit Vertretern von Mikrofinanzorganisationen, Selbstregulierungsbehörden, Infrastruktur- und Regierungsbehörden sowie der Wissenschafts- und Expertengemeinschaft ab. Letzte Woche wurden die im Bericht dargelegten Vorschläge auf einer Sitzung des Finanzmarktausschusses der Staatsduma konzeptionell unterstützt. Und am 14. Oktober werden wir die erhaltenen Rückmeldungen mit Marktvertretern besprechen.

— War die Zentralbank an den Vorschlägen der Marktvertreter interessiert und wird sie diese bei der Vorbereitung von Gesetzesänderungen berücksichtigen?

— Wenn wir über vorläufige Ergebnisse sprechen, dann gibt es unter den eingegangenen Kommentaren Vorschläge, die wir gerne anhören würden. Beispielsweise schlägt der Bürgermeister vor, den Zeitrahmen für die Auskunftserteilung an Kreditauskunfteien zu verkürzen. Jetzt sind es noch zwei Tage. Wir unterstützen diesen Plan. Dadurch können Unternehmen den Krediteingang und die Rückzahlung in Echtzeit verfolgen.

Darüber hinaus stellten viele Mikrofinanzorganisationen fest, dass die Anforderungen an die Gewinnung von Kapital und Investitionen zu streng seien. Wir sind bereit, diese Vorschläge zu prüfen und individuelle Aufsichtsanforderungen (zur Vermeidung von Risiken und zur Gewährleistung der Stabilität – Izvestia) unter Berücksichtigung der Meinungen der Unternehmen anzupassen.

— Wie aus der Diskussion Ihres Vorschlags in der Staatsduma hervorgeht, sind die Gesetzgeber sehr entschlossen und bereit, in naher Zukunft, praktisch während der Herbstsitzung, ein Gesetz vorzubereiten und zu verabschieden. Handelt es sich um ein separates Gesetz oder um eine Änderung eines bestehenden Gesetzes? Wann rechnen Sie mit der Genehmigung des Projekts?

— Eine Änderung der Zusammensetzung des MFO-Marktes erfordert eine umfassende Überprüfung der Gesetze und Vorschriften. Es wird in das Gesetz über Mikrofinanzaktivitäten und Mikrofinanzorganisationen, das Gesetz über Verbraucherkredite (Darlehen), das Gesetz über Banken Russlands und etwa 20 weitere Gesetze aufgenommen. Dies wird voraussichtlich in mehreren Schritten über einen Zeitraum von drei Jahren geschehen.

Um die Bürger zu schützen, werden zunächst Maßnahmen wie die Einführung eines Systems „ein Kredit pro Person bis zur Rückzahlung“, die Festlegung einer „Karenzzeit“ und die Reduzierung der Überzahlungsgrenze für Verbraucherkredite umgesetzt.

Das Verbot gilt nur für die teuersten Kredite.

— Hat die Zentralbank bereits entschieden, wie die Norm „ein Kredit pro Person“ funktionieren soll? Gilt diese Einschränkung für alle Mikrofinanzorganisationen und berücksichtigt sie auch die Verpflichtungen der Banken, die derzeit „Gehalts“-Produkte anbieten?

— Das Verbot gilt nur für die teuersten Kredite von Mikrofinanzorganisationen, bei denen die Gesamtkreditkosten (FCC) 100 % pro Jahr übersteigen. Eine Person kann nicht zwei solcher Verantwortlichkeiten haben. Der Zweck dieses Gesetzentwurfs besteht darin, die Bürger vor einer übermäßigen Verschuldung zu schützen. Verfügt eine Person bereits über einen solchen Kredit, ist die Mikrofinanzorganisation bis zur Rückzahlung nicht berechtigt, ihr einen zweiten teuren Kredit zu gewähren. Das Verbot gilt jedoch nicht, wenn Sie einen Bankkredit oder einen PSA-Kredit bis zu 100 % aufgenommen haben.

Darüber hinaus planen wir, vor Erhalt eines Darlehens eine „Bedenkzeit“ einzuräumen. Dies ist notwendig, damit Kreditnehmer die Möglichkeit haben, ihre Verpflichtungen besser und ausgewogener zu erfüllen, und damit Unternehmen keine neuen Kredite zur Tilgung laufender Schulden vergeben können.

— Was für eine „Abkühlphase“ wird das sein?

— Wir planen, dies in 3 Tagen zu tun.

— Bei der Analyse der neuesten Trends bei der Kreditvergabe an Privatkunden stellte die Zentralbank fest, dass viele Kreditnehmer sowohl Bankkredite als auch Kredite von Mikrofinanzorganisationen aufgenommen haben. Die Aufsichtsbehörden verschärfen weiterhin die makroprudenziellen Maßnahmen gegen Kreditnehmer mit hoher Schuldenlast, die von den Banken abgelehnt wurden und sich bei teureren Mikrofinanzinstituten refinanzierten. Ist es nicht sinnvoll, bei der Einführung von Beschränkungen auch die Verpflichtungen gegenüber Banken zu berücksichtigen?

— Anforderungen zur Berechnung von Schuldenlastindikatoren (PLI) und makroprudenziellen Grenzwerten (MPL) für die Kreditvergabe an die am stärksten verschuldeten Kreditnehmer werden nicht nur für Banken, sondern auch für Mikrofinanzorganisationen festgelegt. Ja, anfangs waren die Grenzen unterschiedlich. Für Mikrofinanzierer wurden die Grenzen weiter gelockert. Allerdings gelten ab dem vierten Quartal dieses Jahres für Mikrofinanzorganisationen für Kredite mit hohem Einkommensteuersatz die gleichen MPL-Werte wie für Kreditorganisationen. Dies trägt dazu bei, Regulierungsarbitrage zu vermeiden und das Schuldenwachstum zu begrenzen.

Bei der Berechnung des persönlichen Einkommens des Kreditnehmers müssen Mikrofinanzorganisationen alle Zahlungen für bestehende Kredite und Anleihen als monatliche Ausgaben berücksichtigen. Wenn sich herausstellt, dass die PMZ 50 % übersteigt, kann das MFO Kredite an solche Personen nur innerhalb der eingerichteten PMZ vergeben.

— Sie sagten kürzlich, dass Beschränkungen des maximalen Tageszinssatzes für Mikrofinanzorganisationen eingeführt werden könnten. Wie?

— Wir arbeiten seit mehreren Jahren systematisch daran, die Kreditkosten für die Bürger zu senken. In diesem Zeitraum wurde der PSC von über 1000 % pro Jahr auf 292 % gesenkt und auch die Überzahlungsgrenze vom 4-fachen der Kreditsumme auf 130 % gesenkt. Allerdings sind MFO-Kredite für die Bürger auch heute noch recht teuer, da sie meist zu möglichst hohen Zinssätzen vergeben werden. Derzeit wird konkret über die Möglichkeit einer weiteren Senkung des Tageszinssatzes nachgedacht. Wir erwägen auch eine Reihe aufsichtsrechtlicher Regulierungsoptionen, um MFIs zu ermutigen, ihre Zinssätze zu differenzieren und ihren besten Kunden bessere Konditionen anzubieten.

Unserer Einschätzung nach könnte eine wirksamere Möglichkeit zur Reduzierung der Schuldenlast darin bestehen, den Höchstbetrag zu begrenzen, den ein Kreditnehmer zu viel bezahlen kann. Jetzt sind es 130 % der Kreditsumme. Als operative Maßnahme zur Reduzierung der Kreditkosten für Bürger wird vorgeschlagen, die Überzahlungen der Kreditnehmer auf 100 % des Betrags zu reduzieren. Das heißt, wenn Sie unter Berücksichtigung aller Zinsen, Strafen usw. einen Kredit von einem MFO über 1.000 Rubel bedingt aufgenommen haben, werden Ihnen immer noch nicht mehr als 2.000 Rubel zurückerstattet.

— Die SRO „MiR“ schlägt vor, die Kriterien für ein „Zahltagsdarlehen“ zu überarbeiten, sie auf 15.000 Rubel zu reduzieren, die Ausstellungsdauer zu verkürzen und dann eine Grenze einzuführen. Sind Sie mit diesem Vorschlag einverstanden?

— Tatsächlich liegt die Norm für Kurzzeitkredite bei bis zu 30.000 Rubel. Bis zu 30 Tage nicht mehr verwendet. MFOs verlängern die Kreditlaufzeiten künstlich oder erhöhen die Beträge, um regulatorische Beschränkungen zu umgehen. Aus diesem Grund ist eine umfassende Überprüfung der Verbraucherkreditregulierung und die Einführung von Beschränkungen erforderlich, die auf dem Produktpreis und nicht auf offiziellen Standards basieren. Wir schlagen daher vor, dass das PSC strengere Regeln für Gutschriften über 100 % einführt.

Unternehmen, die die neuen Spielregeln nicht akzeptieren, werden gezwungen sein, den Markt zu verlassen.

– Zentralbankpräsidentin Elvira Nabiullina hat wiederholt erklärt, dass wucherische Mikrofinanzorganisationen den Markt verlassen sollten. Was sind das für Organisationen und welchen Anteil haben sie?

— Verbraucherkredite von Mikrofinanzorganisationen stellen teilweise immer noch eine erhebliche Belastung für die Bürger dar. Gute und ehrliche Kreditnehmer werden zu den gleichen Bedingungen bezahlt wie weniger vertrauenswürdige Kunden. Angesichts der Risiken dürften die ersten Bedingungen jedoch günstiger sein. Das aktuelle Modell stellt eine unangemessene Belastung für die Bürger dar, die es sich leisten können, und hält Unternehmen davon ab, ihre Kreditnehmer sorgfältiger auszuwählen.

Darüber hinaus gibt es auf dem Markt eine versteckte Praxis der Refinanzierung von Krediten. Wenn die Überzahlung 130 % erreicht, stoppt das MFO nicht die Zinsabgrenzung, sondern gewährt dem Einzelnen ein neues Darlehen und schreibt ihm die zuvor aufgelaufenen Zinsen gut. Es entsteht eine sogenannte Kreditkette. Dadurch wächst die Verschuldung der MFO-Kunden wie ein Schneeball.

Nach unseren Schätzungen fällt etwa ein Drittel aller teuren Verbraucherkredite, die von Mikrofinanzorganisationen vergeben werden, in diese „Ketten“, was die Schuldenlast der Bürger erhöht. Durch die Einführung eines Kreditlimits von einem Kredit pro Person und einer Bedenkzeit soll dieser Praxis entgegengewirkt werden. Unternehmen, die die neuen Spielregeln nicht akzeptieren, werden gezwungen sein, den Markt zu verlassen.

– Dem Bericht zufolge seien viele Menschen „abhängig von Krediten von Mikrofinanzinstituten“ geworden und hätten sich Geld für Sportwetten oder Online-Casinos geliehen. Haben Sie Schätzungen, wie viel dieses Ziel kosten wird?

— Nach der Analyse der tatsächlichen Ausgaben für Bankkarten von Millionen von MFO-Kunden kamen wir zu dem Schluss, dass bis zu 20 % des gewährten Kreditbetrags für diese Zwecke verwendet werden. Gleichzeitig kann der Zinssatz für solche Kredite bei manchen Unternehmen deutlich über dem Durchschnittswert liegen und manche Kunden geben die gesamten von Mikrofinanzorganisationen geliehenen Mittel für diese Zwecke aus.

Allgemeine Nachfrage: Die Zahl der von Mikrofinanzorganisationen beantragten Kredite stieg auf 30.000. Banken begannen, Russen immer häufiger abzulehnen. Aufgrund der hohen Zinsen wandern Kunden in diesen Sektor ab.

— Ist es möglich, dass wir durch die Verdrängung skrupelloser Akteure vom Markt gleichzeitig MFOs und ihre Kunden in „graue“ und sogar „schwarze“ Zonen drängen?

— Diese Frage wird jedes Mal gestellt, wenn ein Plan zur stärkeren Regulierung des Mikrofinanzsektors veröffentlicht wird. Wir erwarten, dass der Markt unsere Argumente hört und mit einer Änderung seines Ansatzes und der Beseitigung negativer Praktiken reagiert. Wir gehen davon aus, dass dies eine Änderung der Art der Geschäftsmodelle, Produktlinien und Ansätze zur Beurteilung der Qualität von Kreditnehmern sein wird, anstatt verschiedene Möglichkeiten zur Umgehung der Regulierung zu prüfen. Angesichts der anhaltenden Pläne, Mikrofinanzorganisationen zu verbieten, ist dies sowohl für das Image des Marktes als auch für seine Zukunft wichtig.

Wenn es darum geht, „dunkel“ zu werden, ist es für die Bürger sehr wichtig, alle Risiken zu verstehen, die mit der Inanspruchnahme „schwarzer“ Kreditgeber einhergehen. Diese Unternehmen agieren außerhalb des gesetzlichen Rahmens und halten sich nicht an die gesetzlich festgelegten Anforderungen. Dies setzt die Bürger hohen Gebühren, falschen Inkassomethoden und anderen Risiken aus.

Russische Banken arbeiten daran, den Aktivitäten illegaler Kreditgeber entgegenzuwirken. Letztes Jahr wurden etwa 2.000 illegale Einwanderer identifiziert, und in den neun Monaten dieses Jahres haben bereits mehr als 13.000 einen speziellen Bereich auf unserer Website. Dadurch können Bürger rechtzeitig vor Gefahren gewarnt werden.

Wir arbeiten eng mit den Strafverfolgungsbehörden zusammen und übermitteln alle Daten über identifizierte illegale Einwanderer an die Strafverfolgungsbehörden. Die administrative Verantwortung liegt beim Veranstalter. Es ist eine Tatsache, dass ein Strafverfahren eröffnet wurde. Gemeinsam mit der Staatsanwaltschaft und Roskomnadzor blockieren wir die Websites illegaler Unternehmen. Das geht jetzt sehr schnell. Dies wird innerhalb weniger Tage geschehen.

— Da Sie direkt das Verbot von Mikrofinanzorganisationen erwähnt haben... Dieser Gesetzentwurf wird schon seit mehreren Jahren eingebracht, aber meines Wissens wurde er bisher noch nicht ernsthaft in Betracht gezogen. Warum wird die Idee, den MFO-Markt zu schließen, nicht umgesetzt?

– Wir wissen, dass MFOs oft mit Unklarheit und Kriminalitätsbekämpfung in Verbindung gebracht werden. Dieses Bild wird geprägt durch illegale Kreditgeber, die außerhalb des gesetzlichen Rahmens agieren, sowie durch hohe Zinsen und negative Praktiken, die in den bereits genannten Märkten üblich sind. Aber schauen wir uns den Markt als Ganzes an. MFOs sind ein wichtiger Teil der Finanzmärkte des Landes. Dies ermöglicht es den Menschen, innerhalb kurzer Zeit einfach und schnell Geld zu erhalten. Es ist auch wichtig zu beachten, dass der MFO-Markt nicht nur hochpreisige Kredite, sondern auch POS-Kredite für Unternehmensfinanzierungen und Großhandelseinkäufe anbietet. Die Zinssätze ähneln den Bankzinsen.

Wir haben ein Konzept zur Umgestaltung dieses Marktes vorgeschlagen, um seine negativen Aspekte zu beseitigen und ihn transparenter und regulierter zu machen. MFOs müssen sich an neue Beschränkungen anpassen und Praktiken beseitigen, die zu einer Überschuldung der Bürger führen.

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Quelle: sMart-lab.ru - Блоги Инвесторов, Форумы по акциям, Котировки